L'effet boule de neige mondial du système bancaire ouvert

*Note de la rédaction : Cet article daté du 24 février 2023 a été mis à jour le 16 novembre 2022.

Le système bancaire ouvert connait un important essor dans le monde entier, et une proportion croissante d'entreprises en ressentiront les effets au cours des prochaines années. Mais qu'est-ce que le système bancaire ouvert et quel est son incidence sur votre entreprise et vos clients?

Qu'est-ce que le système bancaire ouvert?

En termes simples, le système bancaire ouvert permet à des tiers d'accéder directement aux comptes bancaires et aux données financières des consommateurs. Cet accès est possible grâce à des interfaces de programmation d'applications ou API. Avec le consentement du consommateur, les API de système bancaire ouvert permettent la transmission directe des données bancaires d'une institution financière à un tiers.

Avant l'arrivée du système bancaire ouvert, une entreprise voulant accepter des paiements directement de la banque d'un client devait passer par sa banque, laquelle communiquait avec celle du client par le biais d'un réseau tiers. Grâce à ce nouveau système, toutes les banques sont tenues d'offrir un accès libre à leurs comptes et à leurs données financières. Maintenant, les entreprises peuvent accepter des paiements bancaires des clients, quelle que soit leur banque.

D'ici 2024, le nombre de personnes qui utilisent le système bancaire ouvert au Royaume-Uni devrait atteindre 63,8 millions. La Corée du Sud a vu plus de 20 millions de personnes utiliser cette technologie en 2021. Aux États-Unis, le président a signé un décret attestant de son engagement envers le système bancaire ouvert, et le gouvernement du Canada étudie actuellement la meilleure façon de permettre son adoption en toute sécurité. Entre-temps, un certain nombre d'autres pays travaillent activement pour définir le cadre du système bancaire ouvert dans leurs marchés respectifs.

Fournisseurs de services bancaires ouverts : PSIC et FSIP

La Directive sur les services de paiement (DSP2), adoptée par l'UE en 2018, a créé de nouvelles catégories pour les fournisseurs de services bancaires ouverts et établi de nouvelles règles sur la façon dont ils peuvent accéder aux comptes bancaires et aux données financières avec le consentement des utilisateurs.

En vertu de la DSP2, les fournisseurs de services bancaires ouverts doivent entrer dans au moins une des deux catégories suivantes : prestataires de services d'information sur les comptes (PSIC) et fournisseurs de services d'initiation de paiements (FSIP).

1. Les PSIC récupèrent les données des comptes des institutions financières au moyen d'API. Par exemple, Experian Boost est un PSIC. Son application offre aux utilisateurs des façons d'établir leurs cotes de crédit, de faire le suivi de leurs prêts, de contester un retard de paiement de carte de crédit ou de consulter leurs comptes — tout cela au moyen d'une interface utilisateur unique.
2. Les FSIP utilisent des API pour transférer des paiements dans le compte d'un utilisateur ou à partir de celui-ci. Par exemple, HM Revenue & Customs (HMRC), l'administration britannique responsable des impôts, des paiements et des douanes, a utilisé un FSIP durant la période des impôts de 2021 au Royaume-Uni pour permettre aux contribuables de payer au moyen de services utilisant le système bancaire ouvert. De nombreux contribuables ont reçu leur remboursement en un temps record, et HMRC a réduit ses coûts et simplifié son processus de paiement.

« Les services bancaires ouverts sont plus rapides et flexibles, et permettent aux consommateurs une meilleure gestion financière », explique Nick Corrigan, président, Europe, à Global Payments.

Les entreprises peuvent travailler avec leur partenaire de paiement pour accepter des paiements par le biais du système bancaire ouvert. Par exemple, les consommateurs possédant un compte bancaire au Royaume-Uni et dans l'UE peuvent désormais utiliser le système bancaire ouvert avec Bank Payment, notre solution de paiement bancaire ouvert pour les transactions en magasin ou en ligne. Le paiement par Bank Payment est semblable à une transaction par carte de débit, mais plus rapide et moins coûteux. Les entreprises reçoivent également des rapports et des dossiers de facturation, ce qui simplifie les opérations.

Le système bancaire ouvert offre de grands avantages aux consommateurs

Grâce au système bancaire ouvert, les consommateurs ont plus que jamais le contrôle de leurs finances. L'époque où la gestion des finances était confiée à une seule institution financière est révolue. Et ce n'est que le début! La technologie offre de nombreux autres avantages :

• Des paiements plus rapides et plus simples. Les consommateurs peuvent autoriser les paiements avec leurs identifiants bancaires en ligne existants, ce qui réduit les frictions. Les paiements sont directs et instantanés.
• Des économies sur les frais. Le système bancaire ouvert permet aux consommateurs d'économiser sur les taux d'intérêt et les frais de compte, une excellente raison d'adopter la technologied'adopter la technologie.
• Une sécurité renforcée. L'authentification multifacteur (AMF) et la reconnaissance faciale ou l'empreinte digitale renforcent la protection des comptes des consommateurs.
• La possibilité de recevoir des produits personnalisés. Les entreprises ont maintenant une bonne idée des habitudes d'achat et des dépenses de leurs clients. Cette perspective leur permettra de proposer des produits personnalisés et une acceptation de paiement plus simple et plus rapide. Par exemple, une entreprise peut utiliser le système bancaire ouvert pour offrir à ses clients des moyens de gérer leurs dépenses, demander une nouvelle marge de crédit ou choisir des modalités de paiement comme « acheter maintenant, payer plus tard ».

Un grand potentiel pour les entreprises

Le système bancaire ouvert offre de nombreux avantages aux petites et grandes entreprises, notamment :

• Une réduction des coûts. Les entreprises économisent sur les frais d'interchange des cartes de crédit et les frais de réseau des virements bancaires de tiers.
• Un financement plus rapide. Contrairement au traitement des cartes de crédit, qui peut prendre jusqu'à trois jours ouvrables, le système bancaire ouvert permet un règlement presque instantané.
• Une expérience client personnalisée. Les entreprises peuvent tirer parti des données financières pour personnaliser l'expérience client, et offrir une touche personnelle et davantage de possibilités d'engagement.
• Une réduction du risque de fraude. La biométrie et l'AMF contribuent à réduire le risque de fraude. Une étude de Microsoft montre que l'AMF bloque à elle seule 99,9 % des cyberattaques.

Nouvelles possibilités pour les émetteurs

Au-delà des avantages pour les clients et les entreprises, le système bancaire ouvert fera en sorte d'améliorer la transparence financière et la collaboration, ce qui permettra aux émetteurs de :

• Développer de nouveaux modèles d'affaires.
• Créer plus de valeur pour les clients.
• Fidéliser les clients en exploitant les données qu'ils possèdent déjà.

Finicity, une filiale de Mastercard, est un exemple récent de plateforme de services bancaires ouverts gérée par un émetteur. Finicity regroupe des données en temps réel pour aider les entreprises et les consommateurs à prendre des décisions financières éclairées et à mieux contrôler leurs données, le tout au moyen d'API sécurisées. La plateforme a joué un rôle clé dans le développement de nouvelles solutions bancaires comme Experian Boost et Quicken Loan Rocket Mortgage.

Perspectives à long terme

Le système bancaire ouvert promet de s'accélérer rapidement à l'échelle mondiale, surtout avec l'augmentation des transactions sans carte. « Soixante pour cent des revenus au Royaume-Uni sont liés aux transactions sans carte, explique M. Corrigan. Le système bancaire ouvert fournit une solution de rechange et peut-être une expérience plus fluide que tous les produits actuellement disponibles sur le marché. »

Où verrons-nous l'adoption massive du système bancaire ouvert? Selon M. Corrigan, l'Asie-Pacifique sera la prochaine à emboîter massivement le pas, grâce à la volonté des consommateurs de partager des données, à un taux élevé d'adoption du numérique et à une culture d'innovation numérique. L'Amérique du Nord commence également à voir davantage de plateformes utilisant le système bancaire ouvert, dont Plaid qui est à la fois un PSIC et un FSIP.

« Dès que les clients du monde entier feront confiance au système bancaire ouvert, il connaîtra un essor rapide, ajoute M. Corrigan. Son potentiel est énorme pour aider les consommateurs à recevoir l'aide, les conseils et le soutien dont ils ont besoin pour gérer tous les aspects de leurs finances. »

Ce qu'il faut retenir? Les entreprises doivent se préparer aux changements – et aux grands avantages – que promet le système bancaire ouvert. Cela commence par une conversation avec votre partenaire de paiement, et nous sommes là pour vous aider. Contactez-nous pour en savoir plus sur nos dernières intégrations relatives liées système bancaire ouvert, ou consultez notre Rapport 2023 sur les tendances en matière de commerce et de paiements pour voir l'influence du système bancaire ouvert sur l'accélération des nouvelles technologies.